RBI की टोकन योजनाएँ: यहाँ उपयोगकर्ताओं के लिए क्या बदल रहा है

अमेज़ॅन, फ्लिपकार्ट जैसी ई-कॉमर्स कंपनियां और ज़ोमैटो और स्विगी जैसे किसी भी ऑनलाइन डिलीवरी प्लेटफॉर्म आरबीआई के नए दिशानिर्देशों के तहत आपके क्रेडिट / डेबिट कार्ड के विवरण को अपने सर्वर पर सहेज नहीं पाएंगे, यह जुलाई से लागू होगा। 1, 2022.

यह आरबीआई की ऑटो डेबिट नीति के बाद आता है, जो अक्टूबर में लागू हुई, उपयोगिता बिल, फोन रिचार्ज, डीटीएच, और यहां तक ​​​​कि ओटीटी सेवाओं जैसे नेटफ्लिक्स, अमेज़ॅन प्राइम सहित किसी भी स्वचालित आवर्ती भुगतान सेवाओं को प्रतिबंधित करती है।

अब केंद्रीय बैंक ने सभी व्यापारियों को लेनदेन करने के लिए एन्क्रिप्टेड टोकन का उपयोग करने के लिए अनिवार्य कर दिया है। अब से कुछ ही महीनों में, ई-कॉमर्स साइटों पर आपके क्रेडिट या डेबिट कार्ड के माध्यम से भुगतान बहुत अलग दिखने की संभावना है, जो आपको भुगतान करने के लिए नए लूप पर भेज देगा। यहां हम बताते हैं कि आपके लिए जनादेश का क्या अर्थ है।

क्या कह रहा है आरबीआई?

आरबीआई चाहता है कि सभी व्यापारी और ई-कॉमर्स कंपनियां अपने सर्वर पर उपलब्ध अपने ग्राहकों के सभी सहेजे गए कार्ड विवरणों को हटा दें और कार्ड स्टोरेज के विकल्प के रूप में कार्ड-ऑन-फाइल (सीओएफ) टोकन को अपनाने का आदेश दें। यह घरेलू, ऑनलाइन खरीदारी पर लागू होता है।

केंद्रीय बैंक के अनुसार, सभी व्यापारियों को लेनदेन के लिए एन्क्रिप्टेड टोकन का उपयोग करने की आवश्यकता होती है- और इसे टोकन के माध्यम से प्राप्त किया जाना चाहिए।

असिंचित लोगों के लिए, टोकननाइज़ेशन क्रेडिट और डेबिट कार्ड के विवरण को एक वैकल्पिक कोड के साथ बदलने को संदर्भित करता है जिसे ‘टोकन’ कहा जाता है। उदाहरण के लिए, यदि क्रेडिट/डेबिट कार्ड का उपयोग पॉइंट ऑफ सेल (पीओएस) मशीन या ई-कॉमर्स मार्केट प्लेस पर किया जाता है, तो क्रेडिट कार्ड नंबर को टोकनाइजेशन सिस्टम में स्थानांतरित कर दिया जाता है, जो 16 यादृच्छिक वर्ण उत्पन्न करता है, जिसे ‘टोकन’ भी कहा जाता है। ‘, मूल क्रेडिट कार्ड नंबर को बदलने के लिए। अब, सिस्टम में ग्राहक के क्रेडिट कार्ड नंबर को बदलने के लिए सिस्टम ई-कॉमर्स साइट पर नए उत्पन्न 16-अंकीय यादृच्छिक वर्ण लौटाता है।

उदाहरण के लिए, कार्ड नंबर (उदाहरण): 1234 5678 1234 5678, टोकन नंबर से बदल दिया जाएगा (सिर्फ एक उदाहरण) 4321 1234 5678 1234। यह नंबर कार्ड का एक अनूठा संयोजन है, टोकन अनुरोधकर्ता (वह इकाई जो अनुरोध स्वीकार करती है एक कार्ड के टोकन के लिए ग्राहक और इसे टोकन जारी करने के लिए कार्ड नेटवर्क पर भेजता है) और डिवाइस, आरबीआई का कहना है।

यह ध्यान देने योग्य है कि पारिस्थितिक तंत्र और डेटाबेस में डेटा को अलग करने के तरीके के रूप में टोकनाइजेशन कुछ समय के लिए रहा है। इससे कार्ड विवरण साझा करने से होने वाली धोखाधड़ी की संभावना कम हो जाती है। दिलचस्प बात यह है कि पॉइंट-ऑफ-सेल (पीओएस) टर्मिनलों और क्यूआर कोड भुगतानों पर संपर्क रहित कार्ड लेनदेन करने के लिए टोकन का उपयोग पहले से ही किया जा रहा है।

(टोकन के बारे में अधिक जानने के लिए आरबीआई की टोकन योजना और सर्कल बैक पर हमारे व्याख्याता का त्वरित चक्कर लगाएं।)

आरबीआई के आदेश ने यह स्पष्ट कर दिया है कि व्यापारियों और कंपनियों को अपने डेटाबेस से ऐसी जानकारी को हटाना होगा और इसे टोकननाइज़ेशन से बदलना होगा, जो वास्तविक कार्ड विवरण को टोकन से बदल देगा।

प्रत्येक कार्ड उपयोगकर्ता को टोकन अनुरोधकर्ता द्वारा प्रदान किए गए ऐप पर एक अनुरोध शुरू करके एक व्यापारी या सेवा प्रदाता के साथ कार्ड टोकन प्राप्त करना होगा।

नए मानदंड क्या हैं?

नियमों के मुताबिक कार्ड सर्विस प्रोवाइडर्स को पेमेंट की तारीख से पांच दिन पहले ग्राहकों को नोटिफिकेशन भेजना होता है। ग्राहक द्वारा भुगतान को मंजूरी देने के बाद ही डेबिट की अनुमति दी जाएगी।

प्रत्येक उपयोगकर्ता जो ऑटो भुगतान के लिए ऑप्ट-इन करता है, उसे पांच दिन पहले एक सूचना प्राप्त होगी जिसमें व्यापारी का नाम, राशि, देय तिथि, संदर्भ संख्या होगी, उसके बाद एक पृष्ठ का लिंक होगा जो आपको भुगतान को देखने, संशोधित करने या रद्द करने की अनुमति देगा। .

उपयोगकर्ताओं के पास लिंक के माध्यम से लेनदेन या मैंडेट से ऑप्ट-आउट करने का विकल्प होगा। हालाँकि, यदि आप अधिसूचना को अनदेखा करना चुनते हैं, तो लेन-देन नहीं किया जाएगा। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि यह केवल 5,000 रुपये से कम के आवर्ती भुगतान के लिए है।

5,000 रुपये से अधिक के आवर्ती भुगतान के लिए, नए शासनादेश के लिए बैंकों को ग्राहकों को वन-टाइम पासवर्ड (ओटीपी) भेजने की आवश्यकता है। और इस सीमा के भीतर सभी बाद के लेनदेन के लिए, बैंक को भुगतान काटे जाने से पांच दिन पहले एक प्री-डेबिट अधिसूचना भी भेजनी होगी। ग्राहक द्वारा भुगतान को मंजूरी देने के बाद ही डेबिट की अनुमति दी जाएगी।

इस बीच, म्यूचुअल फंड, एसआईपी, ऋण के लिए समान मासिक किस्तों के लिए पंजीकृत ऑटो डेबिट खाते इन नए नियमों से प्रभावित नहीं होंगे।

ग्राहकों पर प्रभाव

कम से कम 5 मिलियन ग्राहक, जिन्होंने ऑनलाइन लेनदेन के लिए अपने कार्ड का विवरण संग्रहीत किया है, प्रभावित हो सकते हैं यदि ऑनलाइन व्यापारी अपने बैकएंड पर परिवर्तनों को लागू करने में सक्षम नहीं हैं। व्यापारियों, बैंकों, कार्ड प्रदाताओं और भुगतान गेटवे ने कहा है कि कार्डधारकों को धोखाधड़ी से बचाने के लिए सितंबर में घोषित उपाय के लिए बैकएंड परिवर्तन करने के लिए पर्याप्त समय नहीं है।

ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म, ऑनलाइन सेवा प्रदाता और छोटे व्यापारी विशेष रूप से प्रभावित हो सकते हैं। अब, नवीनतम विस्तार के साथ, आरबीआई को उम्मीद है कि सिस्टम छह महीने में निर्बाध लॉन्च के लिए तैयार हो जाएगा।

इसके अतिरिक्त, 90 प्रतिशत बैंक वीज़ा प्लेटफॉर्म पर टोकन के लिए तैयार हैं, लेकिन मास्टरकार्ड अभी तक पकड़ में नहीं आया है। आरबीआई ने इस साल 14 जुलाई को डेटा स्थानीयकरण आवश्यकताओं का पालन नहीं करने के लिए मास्टरकार्ड को कोई भी नया कार्ड जारी करने से प्रतिबंधित कर दिया था। भले ही CoF को टोकन नंबर में परिवर्तित किया जा रहा हो, सिस्टम टोकन को संसाधित करने के लिए तैयार नहीं है क्योंकि व्यापारी अपनी ओर से तैयार नहीं हैं।

एलायंस ऑफ डिजिटल इंडिया फाउंडेशन (एडीआईएफ) ने आरबीआई को एक संयुक्त पत्र में कहा, “यदि तैयारी की वर्तमान स्थिति में लागू किया जाता है, तो नया आरबीआई जनादेश विशेष रूप से व्यापारियों के लिए बड़े व्यवधान और राजस्व की हानि का कारण बन सकता है।”

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