कम आय पर सबसे सस्ता होम लोन कैसे पाएँ

घर खरीदना कई लोगों का सपना है, पर खर्चे अक्सर अधिक होते हैं। जब वेतन कम हो तो बैंक की लोन पात्रता और ब्याज दर की गणना कठिन हो जाती है। लेकिन कुछ आसान कदमों से आप अपनी लोन पात्रता बढ़ा सकते हैं और कम ब्याज दर पाने की संभावना बना सकते हैं।

पब्लिक सेक्टर बैंकों में वर्तमान में शुरुआती होम लोन दर 7.1%‑7.3% के आसपास है। आपका सियाबिल स्कोर, आय और कुल देनदारी की प्रोफ़ाइल इस दर को तय करती है। 750 या उससे अधिक स्कोर होने से अच्‍छी दर मिलने की संभावनाएँ बढ़ती हैं।

बैंक फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेसेओ (FOIR) की जाँच करते हैं और आमतौर पर वे आपकी आय का 40%‑50% तक EMI में अनुमति देते हैं। यदि आपकी मासिक नेट वेतन ₹30,000 है, तो बैंक लगभग ₹15,000 की EMI मान सकता है, जिससे 20 साल के टर्म पर लगभग ₹18.5‑₹19 लाख का लोन मिल सकता है।

यदि यह राशि पर्याप्त नहीं लगती, तो पति/पत्नी, माता‑पिता या भाई‑बहन के साथ संयुक्त लोन के लिए आवेदन करें। आय को जोड़ने से लोन की सीमा बढ़ेगी। टर्म को 30 साल तक बढ़ाने से EMI घटेगी, पर कुल ब्याज बढ़ेगा। किराए की आय, इन्केंटिव या अन्य नियमित आय को बैंक स्टेटमेंट या आईटीआर के साथ दिखाना न भूलें।

2026 में 95% से अधिक लोन फ्लोटिंग रेट पर दी जा रही हैं, जो बाजार स्थितियों के अनुसार बदलती रहती हैं। फ्लोटिंग रेट में गिरावट का फायदा मिल सकता है, पर बढ़ोतरी पर लोन का खर्च बढ़ जाता है। फिक्स्ड रेट स्थिर रहती है, पर आमतौर पर फ्लोटिंग रेट से 1.5%‑3% महँगी होती है। फिक्स्ड रेट चुनते समय प्री‑पेमेंट शर्तें जांचें।

पहली बार घर खरीदने वाले पहले‑टाइम खरीदार को पीएमएवाई के तहत अतिरिक्त लाभ मिल सकते हैं। सेक्शन 24(b) के तहत ब्याज पर ₹2 लाख और सेक्शन 80C के तहत प्रिंसिपल पर ₹1.5 लाख का कर छूट प्राप्त हो सकता है, बशर्ते आप पुराने टैक्स रेगिम में हों।